自動車保険の走った分だけはお得？おすすめの距離区分設定について

近頃は通販型自動車保険のCMがよく流れていますが、「保険料は走った分だけ」というフレーズが頭に残っている人もいらっしゃるのではないでしょうか。

短い距離しか走らない方は、ダイレクト型自動車保険を選ぶことで保険料を安く抑えることができます。ダイレクト型で有名な損保といえば、ソニー損保・イーデザイン損保・SBI損保などです。どれもCMなどで聞き覚えのある会社なのではないでしょうか。

逆に大手損保（東京海上日動・損保ジャパン・三井住友海上など）はこうした制度は設けていません。

ですから、今まで大手損保と契約しており、年間走行距離の短い車を持っている方は、保険会社を乗り換えることで年間の保険料を大幅にダウンできる可能性があります。

今回は、自動車保険と走行距離の関係、そして大手損保から乗り換えた場合にどれだけ保険料が安くなるのかについて詳しく解説します。

年間走行距離が短い人ほど自動車保険は安くなる

「家族でレジャーへ行く機会が減った」「退職して毎日車に乗らなくなった」などライフスタイルが変化した方、または「車に乗るのは近所への買い物ぐらい」という方など、車は持っているけど、年間走行距離があまり多くない方も多いのではないでしょうか。

そんな人ほど、「走行距離によって安くできる自動車保険」を使ったほうがお得です。

距離区分と保険料のシミュレーション

では「どれだけ保険料が変わるのか」というところが気にるかと思いますので、大手損保3社と通販型保険3社の保険料を比較してみました。
（※A〜Cは通販型、D〜Fは大手損保となっています）

【条件】
記名被保険者：40才男性/ブルー免許/19等級
自動車：ストリーム（型式RN8）
補償内容：対人・対物補償：無制限、人身傷害：5000万、搭乗者傷害：1000万、弁護士特約

ご覧のように、通販社のほうが大手社よりもかなり保険料が安く抑えられることがおわかりいただけると思います。

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走行距離によって安くなるのは「通販型」のみ

「保険料は走った分だけ」なら、あまり運転しないユーザーでも納得できる思います。しかし、走行距離の制度があるのは実は「通販型自動車保険」のみです。代理店型と呼ばれる大手損保では走行距離の区分は設けられていません。走行距離は強制的に「無制限」扱いになってしまうので、どうしても保険料は高くなってしまいます。

一般的には車の走行距離は「月1000キロ・年間12000キロ」と言われています。これよりも少ない方は、「運転しない組」である可能性もありますので、あまり車を運転しておらず保険料を安くしたいと思っている人は、通販型保険を一度見積もってみるといいでしょう。

まずは一括見積もりサービスを使えば、今自分が使っている保険料が妥当かどうかが判断できます。もし今よりもずっと安い保険会社が見つかるような場合は、自動車保険の乗り換えを検討してみるといいでしょう。

走行距離区分を設定する目安は？

走行距離はひとつの要素に過ぎませんが、保険料を大きく左右する要素です。

ところが、「年間どれぐらいの距離を走っているか」というのはなかなか想像に難しいと思います。そんな方のために「走行距離はこう決めたらいい」というだいたいの目安を設定しました。

近所の買い物程度なら5000km以下

土日や休日の買い物でショッピングセンターやホームセンターへ買い物に行くという方は3000キロ以下区分でもいいかもしれません。この他、普段使いは奥さんが近場で買い物や子供の送り迎えに使っていたり、ウインタースポーツシーズンだけスキー場へ行く、という方もこの区分で問題ないです。

近場の通勤・週末ドライブなら10000km

片道10キロ以上通勤しているような方はこの区分。土日や休日に趣味で遠出をするような方も5000キロ以上に達する可能性があるのでこのぐらいが安心です。　割と頻繁に少し離れた実家に帰省する、なんて言う方もこの区分に到達しそうです。例えば片道50キロ、月２回の帰省で2400キロ。普段の買い物や少し遠出するとこの区分に到達します。

遠めの通勤で使うなら15000km

片道20キロ以上通勤しているような方はこの区分。趣味やドライブで休日に遠出をする方もこの区分に到達しそうです。ゴルファーの方は走行距離が長くなる傾向にあると思われます。

仕事で自家用車を使うなら15000km以上

地方の方など片道30キロ以上の距離を通勤する方はこの区分。また、マイカー持込での業務となると走行距離は長めになりますのでこの区分が安心です。車を使って各地を旅行するような方も走行距離が長くなる傾向にあり、ゴルファーの方もホームグラウンドが遠いとか色んなゴルフ場を回る方は走行距離が長めの傾向です。ちなみに筆者の場合、一昨年のＧＷに３泊４日の旅行で往復1600キロ走行しました。

距離区分を決める前に車の使用状況を整理しよう

走行距離に関しては結局各人の使い方で大きく変動するものです。まずは現在の自分の車の使用状況を整理しましょう。同時に今後の使い方も見つめ直すと良いと思います。例えば、通勤で車を使っていた人が自転車通勤に切り替えたら自動車の走行距離が半分になったという話もあります。

目的地へ遠回りをしない、カーナビなど使って道で迷わないようにする、と心がけるだけでだいぶ変わるかと思います（もちろん燃料費の節約にもなります）。

車の使用状況を整理したら一括見積もりを利用するのが賢い方法です。１つ１つ各保険会社のＨＰで入力して保険料を導き出すのは非常に労力がかかりますが、一括見積もりサービスだと簡単に各社の見積もりが取れます。

走行距離の設定には実績型と予想型がある

走行距離の設定には、

過去１年間の走行距離（実績）を求める方法（実績型）

こらからどれだけ走行するのか予想する方法（予想型）

の２種類があります。

どちらを採用しているかは各保険会社によって違います。

実績型では実際の走行距離をオーバーしてしまった場合、例えば5000キロに設定したが結果的に7000キロ走ってしまった、という場合に特に何の手続きも必要ありませんが、予想型は走行距離が越えそうな場合は申告して距離区分を変える必要があります（差額の保険料を払い込みます）。

契約時の走行距離がオーバーしそうな時は速やかに連絡を

走行距離をオーバーしそうな時、実績型と予想型の保険会社で手続きが違います。

予想型のほうは走行距離区分を超えないうちに申告して区分に応じた追加保険料を支払う必要があります。走行距離をオーバーすると無保険状態になるので速やか手続きが必要です。

ただ、予想型のうちソニー損保だけ事後申告でも補償されますが、加入１年目は「こえても安心サービス」という通知不要のサービスは利用できないのでご注意ください。

折角保険に加入したのに走行距離オーバーで事故時に対応してもらえない、保険金が出ないでは洒落になりません。走行距離予想型を選んだ人はご注意ください。予想型で手続きが必要と言ってもネットや電話で済みます。例えばチューリッヒ保険会社の場合、Ｗｅｂ上で走行距離の変更を選び、クレジットカードで差額を支払うだけです（他の予想型もＷｅｂ手続きでＯＫです）。

走行距離を短く申告して節約できる？

走行距離は自己申告なので短く申告する事は可能ですが、これは絶対にやめましょう。はっきり言って、いいことはひとつもありません。

例えば、事故を起こした際には調査を行います。事故の調査がメインではありますが、ここで車両の調査も行われ、車検証上の走行距離やメーターの走行距離を調べます。各社共に走行距離は告知事項となっており「事実と異なる場合は契約を解除します」という規定があります。

大手損保社には現在距離区分がありませんが、実は昔はありました。距離区分の誤りや過走行が多数出て問題化したために、走行距離をリスク区分から無くしたという経緯があります。

ソニー損保だけ距離区分過走行の場合も差額を払えば事後申告でも補償がされますが、保険期間の初日まで遡って差額が徴収されるので事前連絡に越したことはありません。

走行距離が契約時の区分より多くなりそうな時はすぐに保険会社に連絡してください（予想型は差額分の保険料が徴収されます）。

走行距離の悪質な過少申告は事故対応はされずに契約解除のリスクがあります。虚偽の申告をして保険料を安くするのはほとんど意味がありません。日頃の使用方法を工夫するほうが断然安心です。過少申告は保険料を支払いながら自分自身で無保険状態を作っているようなものです。正しい申告をお勧めします。

走行距離が思ったよりも短くても保険料の返還はされない

走行距離実績型は過去１年間の走行実績から保険料が計算されているので満期時に走行距離が短いとしても返戻金はありません。ただ、走行距離が短いという新たな実績が出来ましたので次の更新時には安い区分の適用ができます。

予想型の場合は区分を変更する事で返金される場合もあるので保険会社へ確認してみてください。予想型のうちソニー損保では「くりこし割引」が適用され翌年の保険料が安くなるという制度もあります（返金を選ぶとくりこし割引の割引額より少なくなります）。

まとめ

近年は、ネット通販型保険がグイグイ人気を伸ばしていて、こちらを選ぶ人も増えてきました。というのも、「走った分だけ」というのはユーザーにとってとても魅力的な上、たいへん合理的な制度だからです。大手損保で設けられていないのが不思議なくらいですね。あまり車に乗らない人ほど保険料はグンと安くなる可能性があります。最近保険料が高いことが気になるという人は、ぜひ見積もりもしてみることをオススメします。

設定した距離区分についても、たとえオーバーしそうでも速やかに連絡すれば何も問題ありませんし、少なくなった場合には返還される場合もあります。ユーザーにあまり負担のかからないよう、各社が配慮をしているので、乗り換えも安心して行ってもらいたいと思います。